CALCULADORA DE DEUDAS EE.UU.

El Capítulo 7 es bancarrota por liquidación — elimina la mayoría de la deuda no garantizada en 3-4 meses pero puede requerir entregar activos no exentos. Debes pasar una prueba de medios (ingreso por debajo de la mediana estatal). El Capítulo 13 es reorganización — conservas todos los activos pero debes comprometer todo el ingreso disponible a un plan de pago supervisado por el tribunal de 3-5 años. El Capítulo 7 permanece en el crédito por 10 años; el Capítulo 13 por 7 años.

La prueba de medios compara el ingreso bruto de tu hogar con el ingreso mediano para tu estado y tamaño de hogar. Si tu ingreso está por debajo de la mediana, calificas para el Capítulo 7. Si está por encima, aún podrías calificar demostrando que después de los gastos permitidos, no tienes suficiente ingreso disponible para financiar un plan de Capítulo 13. Esta calculadora usa datos de ingreso mediano del censo para tu estado.

Los préstamos estudiantiles federales, la mayoría de las deudas fiscales (menores a 3 años), la manutención, la pensión alimenticia, la restitución ordenada por el tribunal y las deudas obtenidas mediante fraude generalmente no son descargables. Las tarjetas de crédito, facturas médicas, préstamos personales y la mayoría de las otras deudas no garantizadas pueden ser descargadas.

Un DMP es un programa de pago estructurado organizado a través de una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro (como miembros de NFCC). Los acreedores acuerdan reducir las tasas de interés (generalmente a ~8%) y exonerar cargos por atraso. Haces un solo pago consolidado a la agencia, que lo distribuye a los acreedores. Generalmente toma 3-5 años y tiene menos impacto crediticio que la bancarrota.

La avalancha (pagar primero la tasa de interés más alta) minimiza el interés total pagado — es matemáticamente óptima. La bola de nieve (pagar primero el saldo más pequeño) proporciona victorias psicológicas rápidas que ayudan a mantener la motivación. Si puedes mantenerte disciplinado, la avalancha ahorra más dinero. Si necesitas impulsos motivacionales, la bola de nieve puede ser más efectiva en la práctica.

La relación Deuda-Ingreso (DTI) es tus pagos mensuales totales de deuda divididos entre el ingreso bruto mensual. Menos del 20% es excelente, 20-35% es bueno, 36-43% es moderado, 43-50% es alto riesgo, y más del 50% es crítico. Los prestamistas usan el DTI para evaluar solicitudes de préstamo — la mayoría de las hipotecas requieren menos del 43%. Un DTI alto puede indicar que necesitas reestructuración de deuda.

Un préstamo de consolidación causa una pequeña caída temporal en el puntaje crediticio por la consulta dura y la cuenta nueva. Sin embargo, puede mejorar tu crédito con el tiempo al reducir la utilización de crédito y reemplazar múltiples cuentas con un solo pago consistente. La clave es evitar acumular nueva deuda en las cuentas que pagaste.

Los activos exentos están protegidos de la liquidación — varían por estado pero generalmente incluyen el capital de tu residencia principal (hasta un límite), cuentas de jubilación (401(k), IRA), un vehículo (hasta un valor), Seguro Social y necesidades personales. Los activos no exentos (segundas propiedades, colecciones valiosas, grandes saldos en efectivo) pueden ser vendidos por el síndico de bancarrota para pagar a los acreedores.