Calculadora de préstamos federales: RAP vs IBR vs PAYE
Esta calculadora de pagos según ingresos compara RAP, IBR y PAYE para ver qué plan de reembolso basado en ingresos cuesta menos a lo largo del préstamo, incluso si sales de SAVE.
RAP vs IBR: cómo elegir un plan de préstamo estudiantil federal
La Calculadora de Préstamos Estudiantiles Federales de Prosperics es una herramienta gratuita que compara todos los planes de pago federales de 2026 — RAP, IBR, PAYE, ICR y Estándar Escalonado — lado a lado a partir de tu AGI, estado civil fiscal, saldo y tasa. Es una de las pocas calculadoras que modela los escalones de tramo de RAP, la declaración separada de casados, la recompra PSLF y el impuesto sobre saldos condonados, para que veas el costo total y no solo el pago mensual.
Los tramos RAP crean escalones de pago donde ganar $1 más puede aumentar significativamente tu pago mensual. Usa el análisis de escalones para encontrar rangos de ingreso seguros y planificar estrategias para reducir el AGI como contribuciones al 401(k) o HSA.
Entendiendo los Tramos del RAP Bajo el OBBBA · Efectos de Escalón en los Pagos y Cómo Manejarlos · Pago Basado en el Ingreso (IBR): La Red de Seguridad Universal · PAYE: El Plan Puente Seguro (Cerrado julio 2026; concluye julio 2028) · La Trampa de Capitalización: Cuánto Pueden Costar Miles al Cambiar de Plan · Recompra PSLF: Recuperar Meses de Pago Calificado Perdidos · La Bomba Fiscal IDR: Planear la Condonación Gravable
Leer la guía completa →Condonación de Préstamos Bajo OBBBA: Plazos y Elegibilidad · Nuevos Topes de Préstamo y Lo Que Significan para los Estudiantes · Pago Contingente al Ingreso (ICR): La Opción Parent PLUS
Leer la guía completa →RAP vs IBR: cómo elegir entre los dos planes · Ejemplos de pagos RAP en distintos niveles de ingreso · Cambiar de plan de pago: costos, trampas y momento oportuno
Leer la guía completa →Datos revisados por última vez:
RAP es el plan federal de pago basado en ingresos establecido por la One Big Beautiful Bill Act. Calcula el pago requerido con tramos del 1% al 10% aplicados al ingreso bruto ajustado total, un mínimo mensual de $10 y una deducción mensual de $50 por cada dependiente. Quienes reciban un nuevo Préstamo Directo el 1 de julio de 2026 o después generalmente quedan limitados a RAP o al Plan Estándar Escalonado para préstamos elegibles que no sean Parent PLUS.
RAP aplica una sola tasa al AGI total dentro de cada tramo, por lo que cruzar un límite puede causar un aumento notable del pago aunque el AGI suba solo $1. La calculadora muestra el siguiente umbral y el aumento estimado. Considera el impacto fiscal y de jubilación completo antes de cambiar contribuciones antes de impuestos solo para reducir el pago del préstamo.
RAP tiene un período máximo de pago de 30 años, o 360 pagos mensuales calificados. Quienes cumplan todos los requisitos de la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) pueden recibir condonación federal libre de impuestos después de 120 pagos calificados. Confirma con tu administrador el conteo de pagos y los requisitos de recertificación.
Sí. Las declaraciones conjuntas generalmente usan el AGI combinado, con una asignación cuando ambos cónyuges tienen préstamos estudiantiles federales; las declaraciones separadas generalmente usan el AGI individual del prestatario. Los porcentajes de los tramos de RAP no cambian según el estado civil fiscal. Declarar por separado puede reducir el pago del préstamo, pero aumentar el costo fiscal del hogar.
El OBBBA introduce límites anuales y de por vida de préstamos que varían según el tipo de préstamo y el nivel académico. Estos límites restringen las nuevas originaciones de préstamos estudiantiles federales. Los saldos existentes por encima de los nuevos límites están protegidos y no se reducen retroactivamente, pero los préstamos futuros están sujetos a los nuevos límites.
No. Los préstamos Parent PLUS y los Préstamos de Consolidación Directos que pagaron deuda Parent PLUS están excluidos de RAP. Algunos prestatarios pueden conservar acceso limitado a opciones históricas basadas en ingresos según su historial de consolidación e inscripción, pero los nuevos préstamos Parent PLUS posteriores al 1 de julio de 2026 generalmente quedan limitados al Plan Estándar Escalonado. Verifica el historial exacto con tu administrador.
Empiece con cinco campos: Ingreso Bruto Ajustado (AGI), estado civil fiscal, saldo total del préstamo federal, tasa de interés ponderada y tipo de préstamo. Eso basta para una Comparación de planes útil. Agregue el plan en el que está inscrito y las fechas del primer préstamo/desembolso si necesita verificar elegibilidad de PAYE o ICR, y los campos PSLF si trabaja en servicio público.
Motivos frecuentes: Parent PLUS (y consolidaciones que pagaron Parent PLUS) no son elegibles para RAP; PAYE e ICR cerraron a nuevas altas el 1 de julio de 2026, así que solo aparecen si ya estaba inscrito; faltan fechas del primer préstamo o desembolso y se bloquea la verificación de PAYE. La tarjeta muestra el motivo específico según sus datos.
Línea de pago significa que el préstamo se liquida por completo antes de cualquier horizonte de condonación, así que el monto condonado es $0. Tiempo hasta condonación significa que se proyecta un saldo restante al horizonte del plan que se condona entonces — 30 años (360 pagos) para RAP, o 20–25 años para IBR/PAYE/ICR. La etiqueta cambia automáticamente según la proyección.
Los hijos dependientes reducen su pago RAP en $50 por dependiente (nunca por debajo del piso de $10). El tamaño del hogar solo se usa en planes IDR (IBR, PAYE, ICR) para calcular el ingreso discrecional respecto al Nivel Federal de Pobreza. El tamaño del hogar no cambia su pago RAP — no trate ambos campos como lo mismo.
PAYE suele usar el 10% del ingreso discrecional y un horizonte de condonación de 20 años, pero cerró a nuevas altas el 1 de julio de 2026: solo aparece si ya estás en él. RAP es el nuevo plan de pagos según ingresos para la mayoría de los Direct Loans nuevos: tramos del 1%–10% del AGI, un piso de $10 y un horizonte de 30 años. Esta calculadora compara RAP vs PAYE (e IBR) con el mismo AGI para ver el pago mensual, el total pagado y la condonación antes de salir de SAVE.
Datos revisados por última vez:
Aviso Legal: Esta calculadora se proporciona únicamente con fines educativos e informativos y no constituye asesoramiento financiero, fiscal, legal ni de administración de préstamos estudiantiles. Todos los cálculos se basan en modelos simplificados de regulaciones federales complejas, incluyendo la Ley OBBBA, planes de Reembolso Basado en Ingresos (IDR), Condonación por Servicio Público (PSLF) y legislación fiscal federal, y pueden no contemplar todas las variables que afectan sus obligaciones reales de pago. Los resultados son solo estimaciones — los pagos reales de préstamos, montos de condonación, obligaciones fiscales, determinaciones de elegibilidad y plazos pueden diferir materialmente según sus circunstancias individuales, los cálculos de su administrador y cambios en la ley federal o estatal. Los resultados de la calculadora no garantizan elegibilidad para ningún plan de reembolso, programa de condonación o tratamiento fiscal. Los conteos de pagos calificados PSLF, costos de recompra y proyecciones de condonación son estimaciones que deben verificarse con su administrador de préstamos y el Departamento de Educación de EE.UU. Las proyecciones de bomba fiscal utilizan los tramos fiscales federales actuales, los cuales están sujetos a cambios. La precisión de los resultados depende de la exactitud de los datos proporcionados por el usuario; no somos responsables de errores resultantes de información incorrecta, incompleta o desactualizada ingresada por el usuario. Esta herramienta se proporciona "tal cual" sin garantías de ningún tipo, expresas o implícitas, incluyendo garantías de exactitud, integridad, comerciabilidad o idoneidad para un propósito particular. En ningún caso Prosperics, DIGITI LLC o sus afiliados serán responsables por daños directos, indirectos, incidentales, consecuentes o especiales derivados del uso o la dependencia de esta calculadora. El uso de esta herramienta no crea una relación profesional-cliente. Consulte siempre a un asesor calificado de préstamos estudiantiles, Planificador Financiero Certificado (CFP), Contador Público Certificado (CPA) o abogado licenciado antes de tomar decisiones sobre reembolso de préstamos, selección de plan, estado civil fiscal o gestión de deudas.
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