Canada Debt Guide: Consumer Proposal & Consolidation
Federal interest-free student loans, consumer proposals vs bankruptcy, and consolidation trade-offs — educational only.
Par Prosperics Editorial Board · DIGITI LLC
Prosperics is published by DIGITI LLC, a California company. Calculators and guides are written and maintained by the Prosperics editorial board. Figures are checked against primary sources — IRS, CRA, SSA, and central bank publications — and each page shows the date it was last reviewed.
Les prêts étudiants canadiens sont sans intérêt
Un avantage majeur pour les étudiants canadiens : la portion fédérale des prêts étudiants canadiens est actuellement sans intérêt de façon permanente.
Cela change significativement la stratégie de remboursement. Si vous avez un prêt à 0 % d'intérêt, il n'y a aucun avantage mathématique à le rembourser par anticipation (l'inflation vous aide en fait en érodant la valeur réelle de la dette).
Cependant, la portion *provinciale* de votre prêt étudiant peut encore porter des intérêts (l'Alberta, la C.-B., l'Ontario, etc., varient). Vérifiez les détails de votre prêt spécifique. Si vous avez un prêt mixte, priorisez le remboursement de la portion provinciale ou d'autres dettes à taux d'intérêt élevé en premier.
Points clés
- ✓Les prêts étudiants fédéraux sont sans intérêt de façon permanente
- ✓Les prêts provinciaux peuvent encore porter des intérêts
- ✓Ne vous pressez pas de rembourser une dette à 0 % — investissez l'argent supplémentaire plutôt
Proposition de consommateur vs faillite
Si vous êtes submergé par les dettes, le Canada a un processus juridique spécifique appelé « proposition de consommateur ».
C'est une alternative à la faillite. Vous faites une offre formelle aux créanciers pour payer un pourcentage de ce que vous devez (p. ex. 30 cents par dollar) sur une période pouvant aller jusqu'à 5 ans. Si la majorité des créanciers acceptent, les autres sont liés par cette offre.
Elle arrête les intérêts, arrête les appels de recouvrement et protège vos actifs (comme votre maison) mieux que la faillite. Elle affecte votre cote de crédit (cote R7 pour 3 ans après l'achèvement), mais c'est souvent un meilleur chemin pour ceux qui ont un revenu et qui ont simplement besoin d'un allègement du solde total.
Points clés
- ✓Alternative à la faillite pour les dettes de moins de 250 000 $
- ✓Arrête immédiatement les intérêts et les actions de recouvrement
- ✓Affecte la cote de crédit mais vous permet de conserver vos actifs
Stratégies de remboursement de dettes comparées
Les deux principales stratégies autogérées sont la méthode avalanche (taux d'intérêt le plus élevé en premier) et la méthode boule de neige (plus petit solde en premier). L'avalanche économise le plus d'intérêts mathématiquement, tandis que la boule de neige procure des victoires psychologiques rapides. Les études montrent que la boule de neige a des taux d'achèvement plus élevés grâce à la motivation des remboursements rapides.
Points clés
- ✓Avalanche : classez les dettes par taux d'intérêt, payez le plus élevé en premier
- ✓Boule de neige : classez les dettes par solde, payez le plus petit en premier
- ✓Les deux méthodes exigent de faire les paiements minimums sur toutes les dettes
- ✓Redirigez les paiements libérés vers la prochaine dette dans l'ordre
Prêts de consolidation de dettes : avantages et inconvénients
Un prêt de consolidation remplace plusieurs dettes à taux élevé par un seul prêt à taux plus bas. Cela simplifie les paiements et peut réduire les coûts d'intérêts totaux. Cependant, cela nécessite de se qualifier pour le prêt, et prolonger la période de remboursement peut augmenter les intérêts totaux payés même à un taux plus bas.
Points clés
- ✓Idéal quand vous pouvez obtenir un taux significativement plus bas que votre moyenne pondérée actuelle
- ✓La consolidation garantie (valeur nette de la maison) offre les taux les plus bas mais met votre maison à risque
- ✓Les taux de consolidation non garantie dépendent de votre cote de crédit
- ✓Efficace seulement si vous cessez d'accumuler de nouvelles dettes
Sources
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