Comment maximiser vos revenus de retraite aux États-Unis et au Canada

Chers utilisateurs de Prosperics,

Lorsque nous avons entrepris de créer Prosperics,

l'un des plus grands défis que nous voulions relever était la planification de la retraite. Pour trop de gens, la retraite ressemble à un immense point d'interrogation menaçant. Nous parlons souvent à des utilisateurs qui la considèrent comme un calcul unique et intimidant — un chiffre magique qu'ils sont censés atteindre.

Mais la réalité est bien plus dynamique. La planification de la retraite est une simulation, année après année, de votre vie financière qui s'étend sur des décennies. La différence entre une retraite confortable et sans stress, et un manque de fonds angoissant se résume généralement à une poignée de paramètres. Et lorsque ces paramètres se composent sur vingt ou trente ans, les résultats sont stupéfiants.

Que vous naviguiez dans le système aux États-Unis ou au Canada, comprendre quelles variables font vraiment la différence est la première étape pour bâtir un plan qui fonctionne. Vous ne devriez pas avoir à apprendre ces leçons à la dure.

Votre calendrier change tout

Toute projection de retraite solide repose sur trois chiffres fondamentaux : votre âge actuel, l'âge visé pour votre retraite et votre espérance de vie.

Considérez l'écart entre aujourd'hui et votre retraite comme votre phase d'accumulation — les années qu'il vous reste pour travailler fort, épargner et investir. L'écart entre votre retraite et votre espérance de vie est votre phase de décaissement — les années pendant lesquelles votre portefeuille doit prendre le relais et payer vos factures.

Il est facile de sous-estimer la fragilité de cet équilibre. Si une personne de 35 ans prévoit prendre sa retraite à 65 ans et vivre jusqu'à 90 ans, elle a 30 ans pour épargner et 25 ans pour dépenser. Mais si elle décide de devancer sa retraite de seulement cinq ans, à 60 ans, elle perd cinq années de revenus élevés et ajoute cinq années à vivre sur son portefeuille. Ce double impact peut facilement nécessiter des centaines de milliers de dollars en épargne supplémentaire.

L'endroit où vous épargnez est tout aussi important que le montant

Le montant que vous mettez de côté compte énormément, mais l'endroit où vous le placez vient juste après.

Aux États-Unis, il est crucial de tirer parti des limites de cotisation. Pour 2025, le plafond du 401(k) est de 23 500 $, avec un rattrapage de 7 500 $pour les 50 à 59 ans et les 64 ans et plus, plus un nouveau « super rattrapage » SECURE 2.0 de 11 250$ pour les 60 à 63 ans. Ajoutez à cela les IRA (7 000 $, ou 8 000 $ si vous avez 50 ans et plus) et les HSA familiaux (8 550 $, ou 9 550 $ si vous avez 55 ans et plus), et vous disposez d'outils puissants. Mais n'oubliez pas : les retraits des 401(k) et IRA traditionnels sont entièrement imposables, tandis que les retraits des comptes Roth et les retraits admissibles des HSA sont libres d'impôt.

Pour nos utilisateurs canadiens, le paysage est différent mais tout aussi critique. Les cotisations au REER sont plafonnées à 18 % du revenu gagné (jusqu'à 32 490 $), tandis que les droits de cotisation au CELI augmentent de 7 000 $ par an. La distinction ici peut faire ou défaire votre facture fiscale à la retraite. Les REER vous offrent un allègement fiscal aujourd'hui, mais créent un revenu imposable plus tard. Les CELI n'offrent aucune déduction initiale, mais vos retraits sont totalement non imposables. Choisir la mauvaise combinaison peut discrètement vous coûter des dizaines de milliers de dollars en impôts au cours de votre vie.

La stratégie derrière les prestations gouvernementales

La Sécurité sociale aux États-Unis et le RPC/RRQ et la SV au Canada ne sont pas seulement des suppléments ; ils constituent le socle de votre revenu de retraite. Pourtant, beaucoup de gens essaient simplement de deviner le meilleur moment pour les réclamer.

Aux États-Unis, demander la Sécurité sociale à 62 ans plutôt qu'à l'âge normal de la retraite (67 ans) réduit de façon permanente votre prestation d'environ 30 %. À l'inverse, attendre jusqu'à 70 ans l'augmente de 24 % par rapport à votre montant de base. Si votre base est de 3 000 $par mois, on parle d'un écart massif de 1 620$ par mois selon le moment où vous la demandez. Sur une retraite de vingt ans, c'est de l'argent qui change une vie.

Au Canada, le RPC (ou le RRQ au Québec) fonctionne sur un principe similaire, pénalisant ceux qui réclament tôt et récompensant ceux qui attendent jusqu'à 70 ans. Mais le Canada a aussi la récupération de la Sécurité de la vieillesse (SV) dont il faut s'inquiéter. Si votre revenu net grimpe trop haut (au-dessus de 93 454 $), le gouvernement commence à reprendre vos prestations de la SV, créant un taux d'imposition marginal caché qui peut être dévastateur. C'est ici que des manœuvres stratégiques — comme décaisser agressivement votre REER avant 65 ans pour abaisser votre revenu futur — deviennent inestimables.

Gérer les imprévus : Soins de santé, inflation et retraits obligatoires

Même avec le meilleur plan d'épargne, quelques variables cachées peuvent vous faire dévier de votre route :

Soins de santé : Aux États-Unis, c'est une inconnue majeure. Si vous prenez votre retraite avant l'entrée en vigueur de Medicare à 65 ans, une assurance privée peut coûter entre 500 $et 1 500$ par mois. Au Canada, la couverture provinciale (comme la RAMQ) fait le plus gros du travail, mais vous devez quand même prévoir un budget pour les soins dentaires, la vue et les médicaments sur ordonnance.

Inflation : Elle érode silencieusement votre pouvoir d'achat. Un mode de vie de 80 000 $à 65 ans coûtera plus de 144 000$ à 85 ans, en supposant un taux d'inflation de seulement 2,5 %.

Retraits obligatoires : Les deux pays finissent par vous forcer à retirer de l'argent de vos comptes à impôt différé. Les États-Unis ont des distributions minimales requises (RMD) commençant à 73 ou 75 ans, et le Canada exige la conversion en FERR à 71 ans. Ces retraits forcés peuvent vous propulser dans des tranches d'imposition plus élevées contre votre gré.

Pour tout relierEn fin de compte, l'ordre de vos retraits — quels comptes vous utilisez en premier — agit comme un levier caché qui peut préserver votre patrimoine. Puiser d'abord dans les comptes imposables, puis dans ceux à impôt différé, et garder les comptes libres d'impôt (comme les Roth ou les CELI) pour la fin permet à l'intérêt composé de faire sa magie là où le gouvernement ne peut pas y toucher.

Nous avons créé Prosperics parce que nous savons que tous ces paramètres n'existent pas de manière isolée. Ils forment un système complexe et interconnecté. Un taux d'épargne plus élevé peut compenser un départ tardif. Une séquence de retrait intelligente peut vous faire économiser des sommes à six chiffres en impôts.

Vous ne devriez pas avoir à naviguer dans ce labyrinthe à l'aveuglette, en croisant les doigts pour que les calculs soient bons. Nous sommes là pour vous aider à simuler, à élaborer des stratégies et à voir clairement la situation dans son ensemble.

Merci de nous faire confiance pour votre parcours financier.

Le comité de rédaction de Prosperics
Prosperics. Ne faites pas que deviner. Prospérez.