RAP vs IBR vs Standard: Which Plan Costs Less

Para préstamos estudiantiles federales en 2026 hay tres familias de planes que importan: el Plan de Asistencia de Pago (RAP), el Pago Basado en Ingresos (IBR) y los planes Estándar. RAP, creado por la One Big Beautiful Bill Act, cobra del 1% al 10% de tu ingreso bruto ajustado (AGI) total según el tramo de AGI, con un piso de $10 mensuales, una reducción de $50 por cada hijo dependiente y condonación tras 360 pagos calificados (30 años). IBR cobra el 10% del ingreso discrecional (15% para prestatarios anteriores a 2014), donde el ingreso discrecional es el AGI por encima del 150% de la línea federal de pobreza, con condonación a los 20 o 25 años. El pago Estándar ignora el ingreso: el plan clásico amortiza el saldo en 10 años y el nuevo plan Estándar Escalonado, para préstamos otorgados a partir del 1 de julio de 2026, fija el plazo entre 10 y 25 años según el saldo.

La diferencia práctica es de dónde sale el pago. RAP mira todo tu AGI, así que un aumento que cruza un límite de tramo puede elevar el pago sobre cada dólar, no solo sobre los adicionales. IBR solo mira el ingreso por encima del colchón de la línea de pobreza, así que una familia de cuatro con un salario modesto puede deber $0 bajo IBR y un pago real bajo RAP. Estándar es la única familia donde el pago es fijo y el préstamo desaparece con seguridad al final del plazo.

La calculadora gratuita de préstamos estudiantiles federales de Prosperics (prosperics.com/student-loan-rap-calculator) ejecuta los tres planes lado a lado con cinco datos: AGI, estado civil fiscal, saldo, tasa ponderada y tipo de préstamo.

Ingreso bajo, saldo alto: IBR suele dar el pago más bajo porque la deducción del 150% de la línea de pobreza elimina la mayor parte o todo el ingreso discrecional, mientras que el porcentaje de RAP se aplica al AGI bruto desde el primer dólar sobre el piso. Si ya estás inscrito en IBR, cambiar a RAP rara vez baja el pago en este extremo.

Ingreso medio ($60,000–$120,000 de AGI), saldo alto: aquí RAP e IBR se intercambian. La tasa de tramo de RAP (aproximadamente 5%–8% en esta zona) aplicada al AGI total suele quedar cerca del 10% del ingreso discrecional de IBR. Los dependientes inclinan hacia RAP porque la reducción de $50 por hijo es un recorte fijo en dólares, mientras que el ajuste por tamaño de hogar de IBR solo amplía el colchón de la línea de pobreza. Los prestatarios casados que declaran por separado se inclinan hacia IBR, que cuenta solo el ingreso del prestatario.

Ingreso alto o saldo inferior a aproximadamente 1.5 veces el salario: el pago Estándar gana en costo total. Los pagos basados en ingresos a estos niveles suelen superar de todos modos el pago Estándar a 10 años, y Estándar nunca acumula la cola de intereses de 20 a 30 años. Los prestatarios en camino a la Condonación por Servicio Público (PSLF) son la excepción: quieren el pago calificado más bajo durante 120 meses, que normalmente es RAP o IBR.

Corre tus propios números en lugar de confiar en el patrón: un aumento de $1 que cruza un tramo de RAP puede sumar al pago anual más que el propio aumento, y la calculadora señala el siguiente umbral.

Tres detalles deciden si el plan que parece más barato lo es de verdad. Primero, los saldos condonados fuera de PSLF pueden ser gravables como ingreso en el año de la cancelación; un saldo de $60,000 condonado tras 25 años puede generar una factura fiscal federal de cinco cifras, así que un plan que condona más no es automáticamente mejor. Segundo, el efecto escalón de RAP: como cada tasa de tramo se aplica a todo el AGI, pasar de un tramo al siguiente puede subir el pago anual varios cientos de dólares de la noche a la mañana, lo cual importa para quien negocia un aumento o decide cuánto aportar antes de impuestos a un 401(k). Tercero, la elegibilidad es asimétrica. Los préstamos Parent PLUS y las consolidaciones que pagaron deuda Parent PLUS no pueden usar RAP; PAYE e ICR cerraron a nuevas inscripciones el 1 de julio de 2026; y los prestatarios con un nuevo Préstamo Directo a partir de esa fecha quedan generalmente limitados a RAP o Estándar Escalonado.

El tratamiento de intereses también difiere. RAP perdona el interés no pagado cuando tu pago no lo cubre y añade una pequeña aportación al capital, así que el saldo no se infla; IBR puede capitalizar intereses en algunas situaciones. Antes de cambiar, confirma con tu administrador cómo se traslada tu conteo de pagos calificados y si se dispara la capitalización.

La calculadora de Prosperics marca cada plan como No elegible con la razón específica para tus datos, muestra el tiempo hasta la condonación frente al plazo de liquidación y estima el impuesto por condonación para que la comparación sea de costo total, no solo del número mensual.