Canada Retirement: CPP, OAS, RRIF, and the 4% Rule
Public pensions, RRSP-to-RRIF rules, and how withdrawal planning differs in Canada from the US.
Par Prosperics Editorial Board · DIGITI LLC
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RPC et SV : vos piliers de pension publique
Les Canadiens ont deux pensions publiques principales : le Régime de pensions du Canada (RPC) et la Sécurité de la vieillesse (SV).
**RPC :** - Basé sur vos contributions pendant vos années de travail. - L'âge standard est 65 ans, mais vous pouvez le prendre dès 60 ans (réduit de 0,6 % par mois) ou le reporter à 70 ans (augmenté de 0,7 % par mois). - Le prendre à 70 ans donne 42 % de plus qu'à 65 ans. Le prendre à 60 ans donne 36 % de moins.
**SV :** - Basée sur la résidence au Canada (doit y vivre 10+ ans après l'âge de 18 ans). - Commence à 65 ans, peut être reportée à 70 ans (augmentée de 0,6 % par mois). - Contrairement au RPC, la SV est « récupérée » si votre revenu est trop élevé (au-dessus de ~90 000 $).
Optimiser le moment de prendre ces prestations peut avoir un impact significatif sur votre revenu de retraite. Reporter à 70 ans agit comme une « assurance longévité » — fournissant un revenu garanti plus élevé si vous vivez longtemps.
Points clés
- ✓Le RPC est basé sur les contributions ; la SV est basée sur la résidence
- ✓Les deux peuvent être reportés à 70 ans pour des paiements nettement plus élevés
- ✓La SV a une récupération pour les aînés à revenu élevé
Conversion du REER en FERR
Vous pouvez contribuer à votre REER jusqu'à la fin de l'année où vous atteignez 71 ans. À ce moment, vous devez le convertir en Fonds enregistré de revenu de retraite (FERR) ou acheter une rente.
Une fois converti en FERR, vous devez effectuer des retraits annuels minimums. Le gouvernement fixe un pourcentage minimum basé sur votre âge (p. ex. 5,28 % à 71 ans). Cela garantit que le gouvernement finit par percevoir les impôts sur le revenu différé.
Les retraits sont imposés comme un revenu régulier. Planifier vos retraits est essentiel pour éviter les tranches d'imposition supérieures ou la récupération de la SV. Vous pouvez retirer plus que le minimum, mais jamais moins.
Points clés
- ✓Vous devez convertir le REER à 71 ans
- ✓Le FERR exige des retraits annuels minimums obligatoires
- ✓Les retraits sont entièrement imposables comme revenu
La règle du 4 % au Canada
La règle du 4 % (retirer 4 % de votre portefeuille la première année, ajuster pour l'inflation) fonctionne de manière similaire au Canada, mais avec certaines considérations.
Les Canadiens paient généralement des frais de placement plus élevés (RFG) que les Américains, ce qui gruge les rendements. Si vos frais sont élevés, un taux de retrait de 4 % pourrait être trop risqué — envisagez 3,5 %.
Cependant, les Canadiens ont aussi le RPC/SV qui sont des rentes indexées à l'inflation. Ce revenu garanti de base peut vous permettre de prendre plus de risques ou de retirer davantage de votre portefeuille personnel.
N'oubliez pas de tenir compte des impôts. Contrairement au CELI, les retraits du REER sont imposables. Pour dépenser 40 000 $ d'un REER, vous pourriez devoir retirer 55 000 $ selon votre taux d'imposition.
Points clés
- ✓Attention aux frais de placement élevés (RFG)
- ✓Tenez compte des impôts sur les retraits du REER
- ✓Le RPC/SV fournissent une base de revenu stable et indexée
Sources
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