Canada Retirement: CPP, OAS, RRIF, and the 4% Rule
Public pensions, RRSP-to-RRIF rules, and how withdrawal planning differs in Canada from the US.
Por Prosperics Editorial Board · DIGITI LLC
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CPP y OAS: Tus Pilares de Pensión Pública
Los canadienses tienen dos pensiones públicas principales: el Plan de Pensiones de Canadá (CPP) y la Seguridad de Vejez (OAS).
**CPP:** - Basado en tus contribuciones durante tus años de trabajo. - La edad estándar es 65, pero puedes tomarlo desde los 60 (reducido 0.6% por mes) o retrasarlo hasta los 70 (aumentado 0.7% por mes). - Tomarlo a los 70 resulta en 42% más que a los 65. Tomarlo a los 60 resulta en 36% menos.
**OAS:** - Basado en la residencia en Canadá (debes vivir aquí 10+ años después de los 18). - Comienza a los 65, se puede retrasar hasta los 70 (aumentado 0.6% por mes). - A diferencia del CPP, el OAS tiene una "recuperación" si tus ingresos son demasiado altos (más de ~$90k).
Optimizar cuándo tomar estos puede impactar significativamente tu ingreso de jubilación. Retrasar hasta los 70 actúa como un "seguro de longevidad", proporcionando mayores ingresos garantizados si vives mucho tiempo.
Ideas clave
- ✓CPP está basado en contribuciones; OAS está basado en residencia
- ✓Ambos pueden retrasarse hasta los 70 para pagos significativamente mayores
- ✓OAS tiene una recuperación para personas mayores con altos ingresos
Conversión de RRSP a RRIF
Puedes contribuir a tu RRSP hasta el final del año en que cumples 71. En ese punto, debes convertirlo a un Fondo Registrado de Ingresos de Jubilación (RRIF) o comprar una anualidad.
Una vez convertido a un RRIF, debes hacer retiros anuales mínimos. El gobierno establece un porcentaje mínimo basado en tu edad (ej. 5.28% a los 71 años). Esto asegura que el gobierno eventualmente cobre impuestos sobre los ingresos diferidos.
Los retiros se gravan como ingreso regular. Planificar tus retiros es clave para evitar tramos fiscales más altos o la recuperación del OAS. Puedes retirar más del mínimo, pero nunca menos.
Ideas clave
- ✓Debes convertir el RRSP antes de los 71 años
- ✓El RRIF requiere retiros anuales mínimos obligatorios
- ✓Los retiros son totalmente gravables como ingreso
La Regla del 4% en Canadá
La regla del 4% (retirar el 4% de tu portafolio en el año 1, ajustar por inflación) funciona de manera similar en Canadá, pero con algunas consideraciones.
Los canadienses típicamente pagan comisiones de inversión más altas (MERs) que los estadounidenses, lo que reduce los rendimientos. Si tus comisiones son altas, una tasa de retiro del 4% podría ser demasiado arriesgada: considera 3.5%.
Sin embargo, los canadienses también tienen CPP/OAS que son anualidades indexadas a la inflación. Este piso de ingreso garantizado puede permitirte tomar más riesgo o retirar más de tu portafolio personal.
Recuerda considerar los impuestos. A diferencia de una TFSA, los retiros del RRSP son gravables. Para gastar $40,000 de un RRSP, podrías necesitar retirar $55,000 dependiendo de tu tasa impositiva.
Ideas clave
- ✓Cuidado con las altas comisiones de inversión (MERs)
- ✓Considera los impuestos en los retiros del RRSP
- ✓CPP/OAS proporcionan una base de ingresos estable e indexada
Fuentes
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