Los préstamos estudiantiles federales están cambiando: lo que debes saber
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Los préstamos estudiantiles federales están pasando por cambios importantes. Los nuevos límites de financiamiento, planes de pago, tasas de interés y reglas de transición pueden afectar de manera distinta a estudiantes, egresados y padres, dependiendo de cuándo se emitieron sus préstamos y de si solicitan financiamiento adicional.
Por eso, planear con cuidado es más importante que nunca. Una estrategia de pago que funcionaba bajo las reglas anteriores podría dejar de estar disponible o producir resultados muy diferentes con el nuevo sistema.
La mayoría de las disposiciones sobre préstamos estudiantiles incluidas en la Ley Pública 119-21, también llamada Working Families Tax Cuts Act, entraron en vigor el 1 de julio de 2026. La ley estableció nuevos límites de financiamiento, puso fin en términos generales a los nuevos préstamos Graduate PLUS e introdujo el Repayment Assistance Plan (RAP) y el Tiered Standard Plan. Departamento de Educación de Estados Unidos
Para quienes reciban un nuevo Direct Loan a partir del 1 de julio de 2026, las opciones de pago generalmente estarán limitadas a RAP o Tiered Standard. Esto también podría afectar la forma en que deben pagarse sus préstamos Direct más antiguos. Quienes no soliciten otro préstamo podrían conservar opciones anteriores durante el periodo de transición, aunque PAYE e ICR están programados para terminar el 1 de julio de 2028. La elegibilidad individual puede depender del historial de los préstamos, consolidaciones, inscripción en un plan y otros factores. Servicio de Investigación del Congreso
RAP es la nueva opción de pago basada en los ingresos. Calcula los pagos utilizando el ingreso bruto ajustado, o AGI, en lugar de las fórmulas de “ingreso discrecional” que utilizan los planes anteriores.
Quienes tengan un AGI de $10,000 o menos tendrán un pago mensual de $10. Por encima de ese nivel, RAP aplica porcentajes de entre 1% y 10% del AGI total, con una reducción mensual de $50 por cada dependiente elegible y un pago mínimo de $10. Servicio de Investigación del Congreso
La estructura por rangos merece especial atención porque puede producir aumentos repentinos en el pago. Por ejemplo, una persona sin dependientes y con un AGI de exactamente $50,000 tendría un pago base bajo RAP de aproximadamente $166.67 al mes. Con un AGI de $50,001, el porcentaje aplicable aumenta y el pago sería de aproximadamente $208.34. Esto representa un incremento mensual cercano a $41.67 como resultado de un dólar adicional de AGI.
RAP también incluye un beneficio sobre los intereses para quienes realicen a tiempo el pago completo requerido. Cuando el pago no cubre todos los intereses generados durante el mes, los intereses actuales restantes generalmente se eliminan.
RAP también puede ofrecer una contribución al capital, pero no debe suponerse que siempre será de $50. La cantidad depende del pago requerido y de cuánto capital haya pagado la persona durante ese mes. El saldo restante podría ser perdonado después de hasta 360 pagos elegibles. Servicio de Investigación del Congreso
El Tiered Standard Plan utiliza pagos fijos durante un plazo determinado por el saldo total pendiente de los Direct Loans. El plazo es de 10 años para saldos menores de $25,000; 15 años para saldos de $25,000 a $49,999; 20 años para saldos de $50,000 a $99,999; y 25 años para saldos de $100,000 o más.
Los plazos más largos pueden reducir el pago mensual, pero normalmente aumentan la cantidad total de intereses pagados. Hoja informativa del Departamento de Educación
Los límites de financiamiento también están cambiando. Los estudiantes de posgrado generalmente estarán limitados a $20,500 por año y $100,000 en total. Para estudiantes de programas profesionales, los límites generales serán de $50,000 anuales y $200,000 en total.
Los préstamos Parent PLUS generalmente estarán limitados a $20,000 al año y $65,000 por cada estudiante dependiente. Podrían existir excepciones transitorias limitadas para ciertos estudiantes que ya estaban inscritos y habían solicitado préstamos para sus programas antes del 1 de julio de 2026. Hoja informativa del Departamento de Educación
Para los préstamos desembolsados por primera vez entre el 1 de julio de 2026 y el 30 de junio de 2027, la tasa fija es de 6.52% para Direct Subsidized Loans y Direct Unsubsidized Loans de licenciatura; 8.07% para Direct Unsubsidized Loans de posgrado y programas profesionales; y 9.07% para Direct PLUS Loans.
Las tasas de los préstamos anteriores no cambian automáticamente. Cada préstamo federal generalmente conserva la tasa fija que se le asignó cuando fue emitido. Federal Student Aid
Las personas afectadas por el fin del plan SAVE podrían tener que tomar una decisión adicional. Los administradores de préstamos comenzaron a enviar avisos que requieren seleccionar otro plan de pago disponible dentro de un plazo de 90 días.
Quienes no respondan podrían ser inscritos en el Standard Plan o Tiered Standard Plan. No deben asumir que serán inscritos automáticamente en RAP. Departamento de Educación de Estados Unidos
El perdón de deuda también requiere planeación fiscal. La exclusión federal temporal que cubría muchas cancelaciones de préstamos estudiantiles terminó después del 31 de diciembre de 2025.
Bajo la ley vigente, las cantidades perdonadas mediante un plan basado en los ingresos durante 2026 o años posteriores generalmente podrían considerarse ingresos gravables por cancelación de deuda. PSLF y algunos otros programas de perdón o cancelación establecidos por ley continúan excluidos del ingreso gravable federal, aunque el tratamiento estatal puede ser diferente. Además, las reglas fiscales podrían cambiar considerablemente antes de que una persona alcance el perdón de su deuda. Taxpayer Advocate Service del IRS
Estos cambios son la razón por la que desarrollamos la Calculadora de Préstamos Estudiantiles Federales de Prosperics.
La calculadora puede estimar los pagos bajo RAP y comparar varios escenarios importantes, incluidos Tiered Standard, IBR, ciertas situaciones heredadas de PAYE e ICR, los planes Graduated y Extended, y un escenario ilustrativo de refinanciamiento privado.
También puede modelar el crecimiento de los ingresos, pagos adicionales, el posible perdón de deuda, una estimación del impuesto federal sobre la cantidad perdonada y algunas rutas de transición para quienes están saliendo de SAVE.
Las herramientas adicionales examinan los aumentos repentinos causados por los rangos de RAP, la asistencia proyectada sobre intereses y capital, el progreso hacia PSLF, los posibles costos de buyback, las diferencias entre estados civiles para efectos fiscales y la posible capitalización de intereses no pagados al abandonar ciertos planes.
Sin embargo, los resultados deben considerarse ejemplos de planeación, no determinaciones oficiales. La calculadora revisa varias reglas importantes de elegibilidad, pero no puede considerar todos los factores relacionados con el historial de los préstamos, consolidaciones, administradores, impuestos o situación familiar.
En particular, quienes tengan préstamos Parent PLUS o préstamos consolidados que incluyan deuda Parent PLUS deben confirmar sus opciones directamente con Federal Student Aid o con su administrador.
Las proyecciones de largo plazo dependen de supuestos sobre el crecimiento de los ingresos y las leyes futuras. Los impuestos estatales no se incluyen a menos que se ingresen específicamente, las condiciones del refinanciamiento privado son solamente ilustrativas y los cálculos para matrimonios no modelan todas las posibles distribuciones entre dos cónyuges con préstamos. Los impuestos estimados sobre el perdón de deuda también podrían diferir de los resultados de una declaración fiscal real.
La calculadora está diseñada para ayudarte a plantear mejores preguntas:
¿Debo elegir RAP o un plan con pagos fijos?
¿Solicitar otro préstamo podría cambiar los planes disponibles para mi deuda actual?
¿Cómo afectaría un aumento futuro de ingresos a mi pago?
¿Cuánto podría costarme permanecer en forbearance?
¿Abandonar IBR podría capitalizar los intereses no pagados?
¿PSLF podría producir un mejor resultado que el perdón de deuda a largo plazo mediante un plan basado en los ingresos?
Es posible que no exista una sola respuesta correcta para todas las personas. El pago mensual más bajo no necesariamente representa el menor costo total, y el plan con el plazo más corto podría no ofrecer la flexibilidad que necesitas.
Antes de cambiar de plan, verifica tus préstamos y el conteo oficial de pagos en StudentAid.gov, revisa cualquier aviso enviado por tu administrador y considera consultar a un profesional calificado en préstamos estudiantiles, impuestos o asuntos legales.
No te limites a adivinar. Prospera.
Prosperics Editorial
Fuentes:
Anuncio de la regla final del Departamento de Educación
Hoja informativa RISE del Departamento de Educación
Servicio de Investigación del Congreso: Repayment Assistance Plan
Servicio de Investigación del Congreso: planes de pago de Direct Loans
Federal Student Aid: tasas de interés 2026–2027
Taxpayer Advocate del IRS: perdón de préstamos e impuestos